אדם שחלה בסוכרת מוצא עצמו לעיתים במצב בריאותי, משפחתי וכלכלי קשה אך לכל הבעיות האלו נוספת בעיה חדשה עליה לא ידע, אם הוא רוצה או צריך (לדוגמא בעת רכישת בית) לרכוש ביטוח חיים התשובה בחלק מהמקרים תהיה – לא!
אתה חולה, אתה לא יכול לקנות ביטוח…
אלו הן סוג התשובות שמקבל אדם אשר חלה מעתה יש חידוש מהפכני, כל אדם ללא קשר למצבו הבריאותי יכול לרכוש ביטוח חיים ללא שאלות על מצבו הבריאותי (הצהרת בריאות) ללא יכולת דחיית התביעה של חברת הביטוח בשל טענות של מרמה והסתרה
רק באופציה ביטוח משכנתא לחולה סוכרת עם המלצה של האגודה לסוכרת נעורים אליו יוכל להתקבל כל חולה סוכרת בכל מצב בריאות!
משכנתא היא למעשה סוג של שעבוד או משכון שבנק רושם על נכס נדל"ן כאשר הוא מוכן לתת ללווה הלוואה גדולה וארוכת טווח לרוב לצורך רכישת נכס נדל"ן זה.
הבנק המלווה מחפש בטחונות שיבטיחו לו שהלווה יחזיר את ההלוואה ומבקש מכל לווה שני ביטוחים: הראשון הוא ביטוח למבנה אשר מטרתו לשמור על הנכס המבוטח – כך שאם יקרה לנכס נזק כלשהו כגון שרפה, הצפה, התמוטטות מרעידת אדמה וכדומה לדייר במבנה יהיו האמצעים לשקם את המבנה ולבנק עדיין יהיה נכס משועבד (ולדייר או הלווה יהיה היכן לגור).
הביטוח השני שהבנק דורש הוא שכל לווה ירכוש ביטוח חיים אשר בו הבנק ימונה כמוטב, כלומר אם חלילה אחד הלווים ילך לעולמו, יופעל ביטוח החיים שרכש הלווה והבנק יקבל את מלא יתרת החוב של הלווה במשכנתא מביטוח החיים ולמעשה המשכנתא תיגמר.
ביטוח חיים זה שונה מביטוח חיים רגיל בכך שהוא מתוכנן מראש ללוות את המבוטח למשך כל תקופת המשכנתא ולרדת בהתאמה ליתרת המשכנתא, כלומר אם לדוגמא אדם לווה מהבנק 500,000 ₪ ל-20 שנה ובתום 10 שנים הוא חייב לבנק 300,000 ₪, ביטוח החיים למשכנתא יעמדו על סכום ביטוח של 300,000 ₪ בתום 10 שנים. מאפיין נוסף בביטוח החיים למשכנתא הוא שעבוד הפוליסה לבנק או קביעת הבנק כמוטב בלתי חוזר, שני אמצעים אלו מבטיחים שבכל מקרה הבנק הוא זה שיקבל את הכסף בשעת מותו של המבוטח וכי המבוטח לא יוכל למנות מישהו אחר לקבל את סכום הביטוח במקום הבנק, כפי שקורה בביטוח חיים רגיל.
עד כאן ביטוח משכנתא רגיל, אולם מה קורה אם אחד הלווים או שניהם סובלים מבעיה רפואית? כאשר רוכשים ביטוח חיים כל חברות הביטוח דורשות מהמבוטח למלא הצהרת בריאות הבוחנת את מצבו הרפואי של המבוטח ומחליטה על פיו האם ניתן לבטח אותו ובאילו תנאים, הליך זה נקרא חיתום ויש מקרים רבים בהם אנשים אינם עוברים את החיתום של חברות הביטוח ואינם יכולים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא ופועל יוצא מכך אינם יכולים לקבל משכנתא מהבנק מפני שזה מחייבם כתנאי מקדים לקבלת המשכנתא לערוך את ביטוח החיים.
חולה סוכרת יכול לרכוש ביטוח חיים למשכנתא כתלות במצבו הרפואי
מהו ביטוח חיים?
כיצד נחליט כמה ביטוח חיים צריך – מהו ערכו הכלכלי של האדם?